Как не стать жертвой кредитных мошенников – 4 полезных совета
Рынок недвижимости – золотая жила для аферистов и мошенников всех мастей.
Наши экспертные советы помогут вам избежать обмана.
Совет 1. Сотрудничайте только с проверенными банками
Доверяйте только известным банкам с безупречной репутацией.
Когда вам позвонят из банка, чтобы сообщить решение по кредиту, убедитесь, что звонят именно из банка. Спросите фамилию сотрудника, номер заявки.
Совет 2. Проверяйте все самостоятельно
Не верьте на слово сотрудникам и рекламным проспектам. Выводы о кредитной программе делайте только после самостоятельного изучения продукта.
Совет 3. Будьте осторожны с передачей подлинников документов
Не передавайте посторонним лицам подлинники документов – за ними часто охотятся злоумышленники.
Ещё одна распространённая схема – вы передаёте кому-либо прочитанный, но не подписанный договор, в нём подменяют листы, на которых указаны совсем другие условия. Вы подписываете их и в конце концов лишаетесь квартиры.
Совет 4. Пользуйтесь услугами брокера
Об этом я уже говорил: надёжный кредитный брокер – гарантия безопасной и выгодной сделки. Однако сначала надо ещё найти такого брокера. Ищите среди известных фирм с безупречным послужным списком, долгим стажем работы, солидным офисом и не менее солидным сайтом в интернете.
Преимущества получения кредита под залог недвижимости
При получении ипотеки заемщик не может отказаться от оформления залога, так как это требование закона. При обращении за потребительским кредитом залог может дать следующие преимущества:
- банк упростит проверку по заявке, может не требовать дополнительных документов о доходе и месте работы;
- так как недвижимость является дорогостоящим объектом, заемщик может получить кредит на большие суммы;
- при согласии на оформление залога банк может снизить процентную ставку по договору.
Если вам интересен кредит под залог квартиры в Алматы, то рекомендуем посетить сайт МФО МиГ Кредит Астана. Также дополнительные разъяснения можно получить у менеджеров кредитной организации, у специалистов колл-центра.
На что надо обращать повышенное внимание, когда кредитуешься под залог недвижимости?
Чем опасно оформление залога на недвижимость для заемщика
Если вы будете платить по кредиту точно в срок, никаких рисков не возникнет. Банк не заберет квартиру при надлежащем исполнении обязательств, не потребует ее продажи. Тем не менее, заемщику нужно заранее знать о следующих рисках:
- пока недвижимость будет в залоге, ее нельзя продать без разрешения банка;
- в большинстве случаев банк потребует застраховать объект, что повлечет дополнительные расходы (при ипотеке это вообще обязательное требование);
- в случае просрочки есть риск, что банк обратит взыскание на заложенную недвижимость.
Если возник долг по потребительскому кредиту без залога, при взыскании допускается реализация имущества. Но в этом случае единственное жилье должника будет защищено от продажи. Если же квартира или дом находятся под залогом, указанное исключение не действует.
Поэтому, соглашаясь на оформление залога по потребительскому кредиту, заемщик фактически дает разрешение на реализацию своей недвижимости.
Стоит ли брать кредит под залог недвижимости? Если вам нужна большая сумма денег и вы уверены в своей платежеспособности, то залог может стать хорошим вариантом. Заявку с обеспечением могут одобрить даже при плохой кредитной истории.
Возможен ли займ под залог жилья
Введенный запрет, МФО займы под залог жилья выдавать не разрешает, но это не означает, что они исчезнут полностью. Есть несколько исключительных ситуаций, когда микрозаем с обеспечением в виде залога недвижимости компании все же смогут предоставить:
- Микрозаем берется на цели, связанные с бизнесом. Предприниматели и организации по-прежнему смогут брать ссуды под залог любого имущества. Их нормы нового закона не защищают. Традиционно считается, что представитель бизнеса более аккуратен в вопросах заключения различных сделок.
- Кредитором выступает компания с государственным участием. В этом случае ограничения не действуют. Но специализируются эти организации также в основном на кредитовании представителей бизнеса.
- Потенциальный предмет залога – нежилая недвижимость. Коммерческие объекты, машино-места и другую недвижимость, не предназначенную для проживания, закладывать по-прежнему можно.
Введенный запрет не коснется также банковских учреждений. Не исключено, что также активизируются различные нелегальные кредиторы или даже бывшие профессиональные участники рынка начнут использовать различные схемы для обхода законодательных ограничений.
Плюсы и минусы залоговых займов. В чем же риск?
Кредит под залог недвижимости имеет свои минусы, которые четко прослеживается в рассмотрении ситуации с ипотекой:
- Риск полной потери имущества при неуплате долга. Эта ситуация является самой страшной, поскольку если человек не сможет отдать взятые деньги, то он лишится и квартиры, и тех денег, которые были внесены ранее.
- Длительность процедуры. В связи с тем, что финансовым учреждениям для начала требуется с помощью своих специалистов провести процедуру оценки имущества и только потом дать человеку деньги на его приобретение, процедура займёт длительный период времени.
- Страхование залога. Любое финансовое учреждение сейчас при оформлении залогового кредита обязывает заемщика страховать объект, поскольку это сохранит обязанности и права как личности, так и коммерческого банка. Минус данного процесса в том, что он занимает определенное время, а также стоит дополнительных денег.
- Отсутствие отсрочки. У каждого человека в жизни рано или поздно наступает время неудач, которое всего лишь нужно пережить, но коммерческие банки в случае с залоговым кредитором не дают личности возможности на отсрочку. То есть он не имеет права заплатить деньги немного позже оговоренного срока ни на каких условиях, даже если он согласен на повышенный процент.
Исходя из этого, отметим, что если есть хотя бы какие-то сомнения, что человек не сможет в утвержденный срок при заключении договора выплатить деньги, то не нужно оформлять залоговый кредит. Следует первоначально все рассчитать, исходя из доходов семьи. Только после этого стоит выбирать учреждение для кредитования.
Несмотря на довольно веские минусы, у залогового кредита всё же есть свои плюсы:
- Низкая процентная ставка. В том случае, если личность оформляет кредит под залог недвижимости, кредитное учреждение снижает процентную ставку.
- Длительный период времени. На выплату денег человеку даётся долгое время, сейчас, например, ипотечный кредит берут на долгие десятилетия. Это увеличивает шансы на своевременную выплату долга перед организацией.
- Отсутствие поручителей. Человек оформляет кредит на основе залога, а значит, финансовое учреждение не станет просить дополнительные гарантии для выплат, именно поэтому для оформления никогда не требуется поручители.
Про потребительское кредитование, читателям будет познавательно и интересно почитать статью: Потребительский кредит – это что? + как он оформляется и кто может взять
Влияние КИ на получение кредита
Существуют финансовые учреждения, которые сотрудничают только с заемщиками, имеющими положительную кредитную репутацию. Другие же банковские структуры могут сотрудничать с проблемными клиентами, но низкая процентная ставка таким заемщикам не выдается. Желательно не иметь долгов по другим кредитам, картам и коммунальным услугам на момент обращения в банк. Серьезные организации внимательно изучают этот момент и на основе полученного материала формируют размер процентных выплат.
Чтобы опустить кредитный процент до минимального показателя, клиент должен предварительно закрыть все задолженности, чтобы очистить негативную кредитную репутацию. Нужно закрыть все кредитные карты, которыми клиент уже не пользуется. Это снизит финансовую нагрузку
Также для снижения кредитной ставки важно оформить страхование объекта залога и собственного здоровья. Срок оформления страховки должен совпадать со сроками выплат по кредиту
Важный момент, если клиент хочет успешно оформить кредит под залог, ему лучше обращаться в тот банк, с которым он ранее сотрудничал. Процент доверия к постоянным клиентам выше, в особенности, если кредитная история у заемщика образцовая. Своим клиентам банки обычно предлагают выгодные условия по кредиту. Если же заемщик еще не обращался в финансовое учреждение для заключения договора, следует тщательно изучить свежие отзывы о банках, касательно кредитов.
Мнение редакции
Чтобы заложить имущество без рисков, необходимо тщательно ознакомиться с сутью оформления ипотечных кредитов. Если заемщик серьезно относится к условиям договора, вовремя выплачивает выданные денежные средства, то проблемы не возникают и риск потери собственного залога снижается к нулю.
Что такое залоговый кредит?
Для начала стоит отметить, что кредит в современной России является одной из самых популярных финансовых операций, которую банки предоставляют как физическим, так и юридическим лицам.
Как мы уже выяснили ранее, кредитованием частных лиц занимаются исключительно коммерческие кредитно-финансовые учреждения, выступающие вторым уровнем в банковской системе России.
Существует несколько определений кредита. Если же говорить с бытовой точки зрения, то кредит является неплохой возможностью для приобретения необходимых вещей как можно быстрее.
Кредит – это финансовая сделка, в процессе которой лицо приобретает деньги по принципам срочности и возвратности.
Существует множество видов кредита, но самым популярным из них на данный момент является залоговый кредит.
Залоговый кредит – это ипотечный кредит, при котором залогом выступает некое имущество заемщика. Оно сгорит в том случае, если он вовремя не вернет взятые деньги.
Конечно, на самом деле, залоговым кредитом является не только ипотечный вид. Залогом могут выступать следующие объекты:
- Недвижимость, которую человек использует либо в личных, либо производительных и предпринимательских целях.
- Земельный участок.
- Автомобиль или иные транспортные средства.
- Имущественные права на вклад.
Получается, что при погашении полной суммы, взятой в кредит, человеку возвращаются права и недвижимость. Но в том случае, если гражданин по каким-либо причинам не смог выплатить деньги или же какую-либо их часть, право и недвижимость сгорают, а именно, переходят под руководство банка.
Рассмотрим ситуацию на ипотечном кредите. В этом случае залогом будет выступать та квартира, на которую берется ипотека. До тех пор, пока человек не выплатит средства, которые финансовое учреждение потратило на приобретение жилья, она будет находиться в распоряжении банка. Если человек не сможет погасить взятую сумму, то сгорят и ранее выплаченные деньги, им за квартиру, которая теперь навсегда останется под руководством учреждения.
В случае с кредитованием законодательство выделяет два действующих субъекта. Первым является непосредственно заемщик, то есть человек, который берёт на определённое время сумму денег для того, чтобы приобрести материальные блага или же каким-либо иным образом удовлетворить свои потребности. Для того, чтобы заемщику был предоставлен кредит, в обязательном порядке должны выполняться некоторые правила, говорящие о его личности. Вторым субъектом кредитования является кредитор. Под ним понимается непосредственно кредитно-финансовое учреждение, то есть коммерческий банк, который предоставляет человеку такую финансовую услугу, как кредит. До тех пор, пока договор действует, каждая из сторон имеет множество обязанностей и полномочий. Конечно, большая ответственность лежит все же на заемщике, поскольку он получил огромные деньги по принципу возраста, а значит, рано или поздно придёт время, когда ему необходимо будет вернуть их. Более того, он берет сумму существенно больше, чем взял. Данное положение легально и заранее оговаривается при составлении договора. При взятии кредита человек прекрасно понимает наличие дальнейших процентов при выплате. Процент в процессе кредитования является своеобразным налогом за то, что человек какое-то время использовал деньги учреждения, которые ему были даны на некий промежуток.
Про деньги под проценты, читателям интересно будет почитать статью: Деньги под процент – это что? + как получить и какие есть риски
Как заложить свою долю в квартире или доме
Начать следует с того, что под отдельные доли и комнаты банки деньги заемщикам дают не охотно, даже если они прекрасные и благонадежные плательщики. Исключением могут быть лишь займы на выкуп всех долей или комнат в квартирах, с последующим закладыванием всего объекта недвижимости. Допустим, владелец одной доли из трех, берет деньги на выкуп двух других долей, и сразу закладывает всю квартиру для обеспечения взятого кредита. Такой вариант может подойти банку, но опять-таки, при нормальной кредитной истории, и при подтверждении своих доходов.
При этом, закон не содержит прямых запретов того, чтобы долевое имущество выступало в качестве залогового. При этом надо понимать, что есть ряд условий, которые необходимо соблюсти для совершения такой сделки.
Фото Pexels
Доля должна быть выделенной в натуре, поскольку по закону такой долей собственник имеет право распоряжаться таким имуществом единолично. На юридическом языке это означает, что у владельца должен быть документ, который подтверждает нотариально закрепленное право на одну или несколько комнат. В противном случае доля считается невыделенной, и получить под нее кредит будет проблематичнее: выдать займ под залог невыделенной доли – риск для финансового учреждения, ведь если заемщик не будет выплачивать обязательные платежи по займу, банку нужно будет отсудить жилплощадь и продать, чтобы вернуть свои деньги. А какая ликвидность может быть у доли в однушке, например?
Кроме четко определенной части недвижимости, для оформления кредита под долю в квартире, она должна также соответствовать таким требованиям:
- на часть имущества должна быть оформлена техдокументация;
- на ней не должно быть арестов от судебных органов или других обременений;
- доля должна быть ликвидной, т.е. ее в случае непогашения можно быстро и выгодно для банка продать.
От банковских структур также можно ожидать требования того, чтобы на передаваемой в залог доле не было прописанных несовершеннолетних, инвалидов любой группы, других недееспособных граждан.
Как взять кредит под залог квартиры (дома)
Первое и непременное требование банка к недвижимости, предоставляемой в залог – ее ликвидность. В случае невыплаты вами кредита банк должен без проблем ее продать. Отсюда и основные требования к закладываемой недвижимости:
- она не должна находиться в ветхом или аварийном доме
- все перепланировки в ней должны быть надлежащим образом оформлены
- в жилье не должны быть прописаны несовершеннолетние дети
- недвижимость не должна находиться в залоге, под арестом или являться предметом судебных разбирательств
Остальные требования в банках могут разниться, их лучше уточнить у кредитного специалиста.
Начать оформление кредита под залог квартиры лучше всего с интернета. На сайте любого уважающего себя банка вы найдете форму заявки онлайн. Следует заполнить все необходимые поля и уже через несколько часов с вами может связаться работник банка для уточнения деталей. Тогда собираете пакет документов и идете в банк.
Какие нужны документы
В разных банках требования к пакету документов могут разниться, но основные требуют везде одни и те же:
- заявка на оформление кредита
- паспорт с отметкой о регистрации (или документ с временной регистрацией)
- справки о доходах
- документы на закладываемую недвижимость
Кстати, не забудьте о том, что жилье в обязательном порядке придется застраховать. Это тоже дополнительные затраты. Так как банк дает сумму кредита до 80 % стоимости недвижимости, ее придется еще и оценить, это тоже сопутствующие расходы, которые ложатся на плечи заемщика.
Требования к заемщику
При всей своей привлекательности и кажущейся простоте кредит под залог недвижимости не выдается всем подряд.
Во-первых, на момент полного погашения кредита заемщику (а это в среднем не более 7 лет) должно быть не более 75 лет. Кредит не выдается лицам младше 21 года. Во-вторых, стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода. Хоть вы и предоставляете залог, но банк должен быть уверен в серьезности ваших намерений и платежеспособности. Кстати, клиентам, получающим на карту банка зарплату, процентная ставка может быть немного снижена, на полпроцента, – пустячок, но приятно.
Чем опасен кредит под залог недвижимости
Страшные истории о том, как банк отбирает квартиры и выселяет людей на улицу – уже в прошлом. В Европе подобные кредиты – привычная практика, которой все активнее начинают пользоваться и в России, понимая все выгоды подобной сделки с банком. Однако, отдавая в залог недвижимость, вы должны понимать всю серьезность ситуации. Ведь ваше жилье – единственная возможность банка возместить свои убытки в случае непогашения займа.
Конечно, если вы являетесь злостным неплательщиком и отказываетесь исполнять взятые на себя по договору обязательства, то банку не остается ничего иного как продать ваше жилье и вернуть свои деньги. Но бывает и так, что человек в силу объективных обстоятельств не может соблюдать условия кредитного договора – по причине болезни, потери работы и пр.
Главное в этом случае – не ждать до последнего момента, когда вас будут звонками атаковать обеспокоенные банковские работники. В случае любого форс-мажора следует немедленно обратиться в банк с просьбой предоставить вам отсрочку платежей или провести рефинансирование кредита, увеличив его срок или уменьшив процентную ставку.
Следует помнить о том, что банк тоже заинтересован в полюбовном решении любых спорных вопросов. Ведь продажа недвижимости – это не есть цель банка, ради которой он выдает кредиты, этот процесс связан с определенными трудностями, и банки прибегают к нему только в самых крайних случаях.
